Договор ипотеки является основным документом между кредитором — ВТБ 24 и заемщиком. Им регулируются все условия кредитования жилья, сроки его действия и основания досрочного расторжения, права и обязанности сторон, наложение штрафов, порядок разрешения споров.

Обращение за кредитом возможно как на личном приеме в одном из офисов банка, так и путем направления заявления через официальный сайт ВТБ 24.

В связи с кризисом неплатежей, требования к заемщикам ужесточились, и кредитные договоры содержат в некоторой степени опасные моменты для должников. Поэтому прежде чем обращаться за ипотекой, целесообразно ознакомиться с типовыми положениями договора, разработанными банком под названием «Правила предоставления и погашения ипотечных кредитов на приобретение предмета ипотеки». Это можно сделать на сайте кредитной организации .

Общее и индивидуальное в кредитном договоре

Условно документ можно разделить на две части. Одна — содержит общие правила кредитования заемщика конкретным банком, в данном случае ВТБ 24, используемые в договоре термины, ссылки на законодательные акты, ответственность сторон и порядок кредитования. Другая — касается конкретного лица, обратившегося за ипотекой. В ней содержатся:

• размер кредита;
• описание сделки по приобретению недвижимости;
• график платежей;
• процентные ставки и возможность их изменения;
• подробное описание предмета залога;
• обязательства по страховкам;
• условия проверок финансового положения заемщика;
• положения о контроле со стороны банка за использованием ипотечной квартиры;
• перечень событий и сроки уведомления банка об их наступлении (например, изменение фамилии, места жительства, рождение детей и их прописки, снижение дохода, порча заложенного имущества, возбуждение уголовного дела);
• порядок предоставления документации в «титульный период» (касается только строящихся объектов);
• описание программы господдержки (если применимо).

Очень важно ознакомиться

В первую очередь с конкретными пунктами об ответственности заемщика. Сделать это нужно до подписания соглашения с банком, поскольку невыполнение взятых на себя обязательств, может повлечь за собой требования к должнику со стороны ВТБ 24 расторгнуть ипотечный договор досрочно и, следовательно, полностью выплатить взятые в долг денежные средства.

При наличии поручителей с ними заключаются отдельные соглашения.

На сегодняшний день наиболее часто используются закладные вместо ипотечных соглашений. Поэтому самостоятельного договора о залоге не требуется. Обременение на купленную квартиру оформляется на основании закладной. Это упрощает для банка обращение залога в свою пользу при невыплате должником кредита.

На что стоит обратить внимание до подписания ипотеки

Страхование

• может ли заемщик самостоятельно выбирать страховщика, либо он имеет право выбора только в пределах списка компаний, которые ему предоставить банк;

• размер страховки, чтобы понять насколько этот расход увеличивает кредит, и что выгоднее получить «скидку» в 1% от банковской ставки и оплачивать страховой полис добровольного страхования, либо отказаться от страхования и увеличить ставку на один процент.

Требования к залоговой квартире

Все кредитные организации, включая ВТБ 24 и Сбербанк, ужесточили требования к своим заемщикам в части распоряжения ими жилыми объектами, находящимися в залоге.

Это относится к использованию жилплощади и правам собственника на прописку в квартиру других лиц, как на постоянной основе, так и в качестве временных жильцов.

Запрещена прописка новых жильцов

В частности, ВТБ 24 в своих договорах запрещает заемщику прописывать в квартиру новых жильцов. Это положение распространяется как на членов семьи, так и на посторонних граждан. Исключение составляют новорожденные дети. Если заемщик планирует вступать в брак и прописывать супруга после оформления ипотеки, данный вопрос желательно уточнить до подписания соглашения о кредите.

Разрешено аренда, если это не прописано в договоре

Достаточно часто граждане приобретают жилье в кредит и тут же сдают его в аренду. Это возможно, если в ипотечном соглашении это не запрещено, либо документ вообще не содержит об этом никакого положения. В настоящее время в типовом договоре ВТБ 24 аренда ипотечной квартиры прямо запрещена. Это объясняется тем, что в случае неуплаты долга заемщиком и при изъятии квартиры в пользу банка, последний не имеет права расторгнуть договор аренды до момента завершения срока его действия.

Банки следят за выполнением данного пункта своими клиентами.

Заемщик может использовать ипотечную недвижимость только для проживания своей семьи. Если заемщик планирует аренду, лучше этот вопрос обсудить с банком до заключения договора и закрепить в нем такую возможность, например:

• с согласия банка,
• на срок не более 11 месяцев без права автоматического продления.

Многие граждане, несмотря на принятые на себя обязательства, продолжают сдавать квартиры в нарушение договора и без письменного согласия кредитора. Это влечет для них дополнительные риски, вплоть до расторжения банком ипотеки. Принимая во внимание, что она сейчас оформляет закладной , изъятие жилья происходит по упрощенной схеме.

Перепланировка запрещена

На весь срок действия договора заемщик не имеет права осуществлять ремонтные работы с перепланировкой жилья. Исключения составляют плановые капитальные ремонты многоквартирных жилых домов.

Снижение доходов и реструктуризация долга

Поскольку этот процесс, как правило, не зависит от заемщика, и от него по договору требуется только информирование об этом кредитора, банк не налагает на клиента никаких санкций и штрафов. В этой ситуации возможно реструктуризация долга. Она рассматривается банком после подачи должником соответствующего заявления.

Приветствуем! Граждане проявляют интерес к ипотеке, здраво рассуждая, что покупку собственной квартиры не стоит откладывать до окончания кризиса. Банки в свою очередь, предлагают программы, отвечающие потребностям разных категорий заемщиков. Отдельного внимания заслуживает ипотека в банке ВТБ. Программы ипотечного кредитования от ВТБ 24 рассчитаны на финансово активных заемщиков, имеющих накопления для первого взноса и постоянные доходы для погашения ссуды на жилье. В статье мы обсудим особенности ипотеки в ВТБ 24 и расскажем, какие условия государственный банк ставит при выдаче кредитов.

Выбор банка для ипотеки каждый заемщик, оценивая надежность, лояльные условия, выгодные ставки, удобство оформления и погашения, и многое другое.

Надежность кредитора сегодня ставят на первое место. Поэтому, сначала узнают, кому принадлежит структура, коммерческий это или государственный банк. Доверие к банкам с государственным участием стабильно высокое, и неудивительно, что лидеры ипотеки Сбербанк или ВТБ24.

Клиенты часто путают ВТБ и ВТБ24. Нужно знать, что это два разных банка, принадлежащих одной структуре. ВТБ Банк Москвы также работает в этой структуре.

Опытные заемщики отмечают следующие преимущества оформления ипотеки от ВТБ24:

• информационная поддержка и удобство при оформлении документов. Специалисты банка консультируют клиентов по всем вопросам и помогают в заполнении анкет, заявлений и прочих формуляров;
• оформление заявки онлайн;
• относительно быстрое принятие решения об одобрении кредита. Срок рассмотрения заявки на ипотеку составляет 3 дня, Здесь нет долгой процедуры, заемщикам не нужно неделями ждать оповещения;
• минимальная сумма ипотеки от 600 тысяч рублей, срок кредитования до 30 лет;
• возможность досрочного возврата заемных средств в любой момент, без штрафа;
• наличие программ для военнослужащих и семей с материнским капиталом;
• возможность оформить ипотеку при минимальном пакете документов;
• частичное и полное досрочное погашение ипотеки ВТБ 24 возможно по телефону колл-центра;
• банк не учитывает иждивенцев при расчете платежеспособности, что позволяет значительно увеличить сумму займа;
• возможно дистанционное оформление сделки не выезжая в другой город;
• скидки для сотрудников крупных компаний партнёров.

Кроме этого, банк дает преференции для зарплатных клиентов. ВТБ 24 рассматривает заявки этой категории заемщиков оперативно, не требуя справок о доходах. Тариф по кредиту снижен на 0,5%. Поэтому, если у вас есть карта ВТБ 24, и вы получаете на нее зарплату, взять ипотеку в ВТБ 24 будет гораздо проще и выгоднее, чем в Сбере.

Ипотечный кредит в втб стоит рассмотреть и владельцам военных сертификатов: банк выступает в качестве партнера программы, условия кредитования здесь одни из лучших: можно оформить онлайн заявку на заем в размере 2,22 млн. рублей с первым взносом 15% стоимости жилья.

Подробнее ипотечные программы втб 24, их основные условия и подводные камни мы рассмотрим в следующих разделах.

Ипотечные программы

ВТБ банк представляет физическим лицам шесть вариантов ипотеки:

Покупка жилья (в новостройке и на вторичном рынке)

Это классическая жилищная ссуда: можно оформить ипотечный договор на помещения в новостройках и готовых домах от застройщика. Сумма займа достигает 30 млн. рублей, если позволяют условия заемщика (размер взноса и доходов).

Если получить ипотеку в втб 24 для покупки квартиры у застройщика, аккредитованного в банке, процедура будет проще. Менеджеры компаний-продавцов принимают активное участие в оформлении и клиенту нужно явиться на сделку, чтобы подписать договор и внести первый взнос.

Для приобретения жилья на вторичном рынке потребуется больше времени: необходимо оценить объекты и собрать документы о правах владельцев на продажу.

Больше метров — меньше ставка

Этот ипотечный кредит в ВТБ 24 рассчитан на заемщиков, приобретающих квартиры площадью от 65 м2. Банк предлагает пониженный тариф, ставка может снизится на 0,7% годовых. Кроме разницы в тарифах и первого взноса от 20%, условия оформления ничем не отличаются от классического варианта ипотеки банка ВТБ.

Победа над формальностями

Эта ипотека от ВТБ позволит оформить договор займа по документам, которые заемщик может представить без затруднений. Очень часто люди, имеющие постоянные доходы, не могут их подтвердить справками 2НДФЛ. В этом случае банк примет альтернативные документы. Для подачи заявки потребуется представить два документа (паспорт и СНИЛС или другой, по выбору клиента). После того, как банк одобрил заявку, нужно представить имеющиеся бумаги для сделки. Этот кредит доступен при довольно высоком первом взносе: от 30%. Надбавки к ставке при этом не будет.

Залоговая недвижимость

Ипотечное кредитование банка ВТБ распространяется на недвижимость, находящуюся в залоге у кредитора, выставленную на продажу. Как правило, эти объекты являются обеспечением «проблемных» кредитов, по которым были назначены ипотечные каникулы, но заемщики не смогли расплатиться, и наступила просрочка по ипотеке. Оформляется жилищный кредит в ВТБ на такое жилье относительно просто: документы уже проверены, оценка произведена.

Военная ипотека

Банк ВТБ 24 активный участнике государственной программы поддержки военнослужащих. Ипотечные кредиты военным здесь предоставляются на срок до достижения военнослужащим 45 лет. В 2019 году можно оформить ссуду под 9,3% годовых – разница ощутимая.

Рефинансирование

Перевести в банк кредит из другой структуры и получить более выгодные условия – возможности, которые дает программа рефинансирования. Договор предусматривает фиксированную ставку от 9,2% участникам зарплатного проекта, оформившим комплексное страхование.

Ипотека по семейному сертификату

Стоит отметить, что банк ВТБ 24 не выделяет ипотеку с материнским капиталом в отдельный продукт. Но при этом семейный сертификат может быть использован в любой из перечисленных выше программ, для покупки дома или квартиры. Банк принимает сертификаты для первого взноса, в погашение новых и действующих кредитов.

Семейная ипотека с господдержкой

С 2018 года ВТБ запустил ипотеку с господдержкой для семей родивших второго и последующего ребенка после 01.01.2018. По данной программе можно приобрести жилье в новостройке от застройщика всего под 6% годовых, но данная ставка будет действовать не весь срок, всего 3-5 лет. Также требуется обязательно иметь 20% первоначального взноса.

Подробнее описаны в отдельном посте.

Нецелевой кредит под залог недвижимости

Данный кредит очень удобен тем у кого нет первоначального взноса или планируется приобретение объекта недвижимости, который не подходит под требования банка. Также деньги, полученные по этому займу можно потратить на строительство дома или личные нужды.

По обеспечение выступает ваше жилье. Если у вас собственного жилья нет, то можно заложить квартиру близких родственников. При этом они обязательно тогда будут поручителями по ипотеке.

По данному кредиту происходит оценка залога и от его размера банк выдает вам до 50% оценочной стоимости.

Процентная ставка по ипотеке ВТБ 24

После повышения ставки по ипотеке ВТБ от 6 ноября 2018 года они выглядят следующим образом:

Как видно из таблицы минимальная ставка по ипотеке ВТБ для клиентов с улицы на первичное и вторичное жилье составляет 10%.

При этом действуют скидки:

• 0,4-,05% — по программе «Люди дела» для госслужащих;
• 0,7% — по программе «Больше метров — меньше ставка».

Калькулятор ипотеки ВТБ с досрочным гашением и материнским капиталом

Сумма кредита

Тип платежей

Аннуитетный Дифференцированный

Процентная ставка, %

Материнский капитал

Дата выдачи

Срок кредита

0 год 1 год 2 года 3 года 4 года 5 лет 6 лет 7 лет 8 лет 9 лет 10 лет 11 лет 12 лет 13 лет 14 лет 15 лет 16 лет 17 лет 18 лет 19 лет 20 лет 21 год 22 года 23 года 24 года 25 лет 26 лет 27 лет 28 лет 29 лет 30 лет

0 мес. 1 мес. 2 мес. 3 мес. 4 мес. 5 мес. 6 мес. 7 мес. 8 мес. 9 мес. 10 мес. 11 мес.

Досрочные погашения

Уменьшение срока Уменьшение суммы Ежемесячное уменьшение срока Ежемесячное уменьшение суммы

Добавить

Для расчета платежа по ипотеке вам следует использовать наш калькулятор ипотеки ВТБ 24. Данный калькулятор поддерживает функцию расчета досрочного гашения, учитывает досрочное гашение материнским капиталом, а также позволит рассчитать необходимый доход.

Общие условия

Ипотека ВТБ 24 доступна на следующих условиях:

• Сумма от 600 тыс. до 60 млн. рублей;
• Первый взнос от 15% (10%, если зарплатник ВТБ, 5% если есть материнский капитал);
• Срок кредита до 30 лет.

Требования к заемщику

Основные требования к заемщикам стандартны:

• Гражданство РФ (возможна );
• возраст от 21 года до 65 на момент,
• трудовой стаж 1 месяц после прохождения испытательного срока,
• хорошая кредитная история.

Как оформить

Оформление ипотеки ВТБ 24 практически не отличается от других банков. Заемщики могут подать заявки онлайн, или в отделении банка или через партнеров банка. Те, кто уже имеет счета в банке, могут войти в личный кабинет интернет-банкинга ВТБ 24 и заполнить онлайн-форму на получение кредита. Заявку нужно сопроводить документами, подтверждающими платежеспособность заемщика. Можно отправить скан-копии в кредитный отдел банка либо посетить отделение и передать бумаги лично.

В течение трех дней банк проверит полученную информацию. Специалистов будет интересовать подлинность представленных сведений и кредитная история заемщика.

При положительном рассмотрении заявки, клиенту предоставляется 4 месяца для подбора объекта. После предоставления в банк всех необходимых документов на недвижимость, можно готовиться к подписанию кредитного договора.

Стоит знать, что приобретаемый объект передается в залог, и требует обязательной страховки.

Особенности и подводные камни страхования ипотеки в ВТБ мы рассмотрим дальше.

Погашение

Выдаваемая в ВТБ ипотека не имеет моратория на досрочный возврат. Отзывы клиентов подтверждают возможность погашения досрочно полной суммы или части кредита. При этом нет дополнительных комиссий или сборов.

При стандартной схеме расчетов, погашение займа производится ежемесячно, равными суммами, согласно графику платежей.

Способов внесения платежей несколько: через кассу, банкоматы, почтовым или банковским переводом. Контролировать результаты можно онлайн, в личном кабинете интернет-банкинга.

Тем, кто отправляет перевод из другого банка, нужно знать, что банковские операции проводятся с задержкой на два-три дня. Поэтому стоит выслать деньги заблаговременно.

ВТБ придает этому большое значение своевременности расчетов. Если возникают просрочки, то это грозит не только штрафными санкциями, но и отзывом кредита. Поэтому, при изменении финансовой ситуации стоит обсудить с банком кредитные каникулы.

Отсрочка платежа согласовывается банком, для этого нужно подтвердить документами невозможность продолжать расчеты в прежнем режиме. Кредитные каникулы возможны для многодетных заемщиков, семей с малолетними детьми. Как правило, любое изменение графика расчетов по ипотеке оформляется дополнительным соглашением к договору.

Страхование

Важно знать, что по законодательству, объект залога должен быть застрахован от порчи или ущерба. Приобретаемая недвижимость страхуется от пожара, затопления и других непредвиденных случаев.

Другие виды страхования оформляются на добровольной основе. Но банк хочет получить полные гарантии и мотивирует заемщиков оформить комплексное страхование: жизни и здоровья, титула, имущества.

Страховка ипотеки в ВТБ 24 достаточно дорогая и отказаться от неё очень не просто. Штраф за отказ от страхования жизни по ипотеке ВТБ составляет 1%.

Бонусы

– это специальный кредит, который может получить каждый заемщик по ипотеке. Не обязательно быть даже клиентом ВТБ. Доступно оформление потребительского кредита до 5 млн. рублей под ставку 14,5%. Клиенты кредит ипотечный бонус втб 24 оценивают положительно, отмечая привлекательную ставку и оперативность выдачи денег.

Подводные камни

Оформляя ипотеку в ВТБ 24, стоит обратить внимание на возможные подводные камни:

• страховка. Здесь рекомендуют оформить страховку жизни и здоровья, титула. При этом банк ненавязчиво предлагает выбрать страхователем своего партнера, ВТБ-Страхование. Можно отказаться, но ставка по кредиту возрастет на 1%;
• размер кредита. Банк мотивирует клиентов оформлять ипотеку от 2 млн. рублей. При меньшей сумме могут быть ограничения первого взноса и другие манипуляции. Нужно понимать, что финансовой структуре невыгодно выдавать небольшие суммы на длительный срок;
• просрочки и каникулы. Если по действующему договору возникают просрочки, банк не будет сам предлагать кредитные каникулы. Эта инициатива должна исходить от заемщика. В интересах кредитора сохранить договор на прежних условиях и получить свои деньги в срок.

В заключении отметим: ипотека в ВТБ 24, как и любое обязательство, требует своевременного выполнения. Если у заемщика нет уверенности в финансовой стабильности, решение о кредитовании стоит отложить. Таким образом, на вопрос, как взять ипотеку в ВТБ есть простой ответ: нужна хорошая история, стабильный доход, деньги для первого взноса и правильно оформленные документы на недвижимость.

Ждем ваши вопросы по данному банку в комментариях. Просьба оставить отзывы клиентов о работе данного банка. Будем признательны за оценку поста, лайки и репосты.

Так уж у нас сложилось, что купить более-менее приличное жилье с одной или нескольких зарплат среднему человеку не под силу. Многие банки предлагают взять для этого ипотечный кредит. Он отличается тем, что имеет невысокие в сравнении с остальными кредитами процентные ставки и выдается, как правило, на длительный срок. В качестве залога по такому кредиту выступает тот объект недвижимости, который приобретается. ВТБ 24 также предлагает своим клиентам ряд ипотечных программ, которые пользуются популярностью среди россиян. Тем не менее, ипотека ВТБ 24 также имеет подводные камни, равно как и любая другая кредитная программа.

1. Требования к заемщику

Как и все банки ВТБ 24 предъявляет к заемщику ряд требований. Тот, кто хоть одному требованию не соответствует, может не получить кредит. В общем случае это:

• возраст до 60 лет для женщин и до 65 лет для мужчин на момент завершения срока кредитования;
• общий рабочий стаж не должен составлять менее одного года, а стаж на последнем месте работы должен быть больше одного месяца;
• заемщик должен иметь надежный стабильный доход, который можно подтвердить соответствующей справкой;
• заемщик должен быть гражданином России.

2. Совместная ответственность

При заключении ипотечного договора одним из официально зарегистрированных супругов, второй выступает в качестве поручителя. Потому в обязательном порядке сотрудники банка требуют от второй половинки заемщика написать соответствующее заявление. При этом неважно использовался ли доход супруга (супруги) при расчете максимальной суммы кредита или нет.

3. Жилье в новостройке

Программа кредитования покупки жилья в новостройке в ВТБ 24 довольно привлекательны, но есть обязательное условие — жилье должно быть выбрано только из списка аккредитованных новостроек. И если в таких популярных регионах как Московская область выбор этих объектов широкий, то, к примеру, в Кабардино-Балкарской республике их всего два.

4. Страховка

Является неотъемлемой частью ипотечного кредитования. Во всех программах без исключения требуется застраховать сам объект ипотеки, в некоторых необходимо страховать жизнь и трудоспособность заемщика, и другие риски. Но в любой страховой компании это сделать не получится, ВТБ 24 предлагает ограниченный перечень страховых компаний, с которыми он работает и где могут получить страховые услуги его клиенты. К тому же существует возможность возникновения такой ситуации, когда страховщик отказывает клиенту в предоставлении услуг, например, из-за состояния здоровья. В условиях ограниченного круга аккредитованных страховых компаний это может стать настоящей проблемой.

5. Договор

Как правило, под каждую программу кредитования банк готовит отдельный шаблон ипотечного договора, где и прописываются все условия, права, обязанности, а также ответственность сторон. Если клиенту не нравится какой-то отдельный пункт ему придется отказаться от кредитования в ВТБ 24 совсем, потому как переписывание текста договора под каждого отдельного клиента не практикуется.

6. Объект ипотеки

Жестких требований к приобретаемому в кредит жилью ВТБ 24 не ставит, но в обязательном порядке проводит юридическую экспертизу всех правоустанавливающих документов на него. То есть если что-то в них сотрудникам банка не понравится, то в выдаче кредита под данную недвижимость вам будет отказано. Для того чтобы избежать таких проблем, банк рекомендует сотрудничать с аккредитованными риэлтерскими или брокерскими компаниями.

7. Надежность заемщика

Банк может отказать заемщику в выдаче ипотечного кредита, если отвечающие за выдачу сотрудники посчитают источники его дохода нестабильными и/или непрозрачными. В таком случае кандидат на получение займа попадает в категорию ненадежных заемщиков, которые потенциально не смогут выполнять свои обязательства по кредиту. И критерии, по которым это определяется, находятся не только в плоскости проверки справки о доходах.

8. Порядок расчетов

ВТБ 24 предлагает клиентам два варианта выдачи кредитных средств: наличный и безналичный. В обоих случаях деньги выдаются только после получения банком , куда среди прочего входят и документы, которые подтверждают право собственности. В частности – это подписанный договор купли продажи. То есть продавец должен будет подписать такой договор до того, как получит на руки деньги.

К счастью, на данный момент существует множество вариантов решения этой проблемы. Так, ВТБ 24 предлагает для наличных расчетов арендовать сейфовую ячейку и после того, как продавец выполняет все условия по договору, он получает доступ к ячейке и соответственно к деньгам. Также можно произвести расчеты аккредитивом, что исключает риски обеих сторон сделки.

9. Оценка

Риски, связанные с оценкой жилья касаются максимальных размеров кредита. ВТБ 24 в большинстве программ устанавливает ограничение по сумме займа в 80% от оценочной стоимости жилья. Если та сумма, которую назвал оценщик меньше, чем цена, которую хочет за жилье продавец, то заемщик рискует недополучить необходимую ему сумму денег. Потому стоит сразу обращать внимание на объективность цены, которую называет потенциальный продавец.

Во всех указанных выше моментах всегда можно найти решение проблемы. Если предварительно изучать информацию, быть финансово грамотным и аккуратным, то никакие подводные камни ипотеки ВТБ 24 не будут вам страшны.

В рунете немало форумов, где высказываются об ипотеке в ВТБ, однако многие посты датируются 2012 - 2014 годами. Более свежие отклики опубликованы на сайте otzovik.com (вплоть до декабря 2017 года).

Однако отзывы реальных клиентов 2018 года об ипотеке в ВТБ 24 в большом количестве собраны на:

• sravni.ru ;
• topbanki.ru ;
• banki.ru .

Последний имеет самую большую библиотеку отзывов клиентов ВТБ 24 по ипотечным кредитам, причём база все время пополняется. В ней масса свежих откликов тех, кто брал ипотеку в ВТБ 24: отзывы отсортированы на положительные и отрицательные.

Список наиболее частых позитивных отзывов

• Многие клиенты благодарят сотрудников банка за отличное обслуживание .
• Некоторых ипотечников ВТБ 24 сотрудники банка по-настоящему выручают в сложной ситуации.
• В случае какой-либо проблемы (см. ниже негативные отзывы об ипотечном кредите в ВТБ) банк иногда на удивление оперативно решает вопрос . Правда, везёт лишь некоторым счастливчикам, да и то если они начинают трезвонить на сайте banki.ru.
• В отдельных случаях клиенты хвалят скорость оформления документов и индивидуальный подход .

Типичный положительный отклик об ипотеке ВТБ выглядит примерно так (датируется 29 января 2018 года):

Пользовательница рассыпалась в благодарностях за обходительность сотрудниц (смайлики прилагаются)

Список наиболее частых негативных отзывов

• Клиенты, оформляющие ипотеку в ВТБ, в отзывах на форумах часто пишут о следующей хитрости: банк не уведомляет клиентов об изменении процентной ставки . Используется такая схема: банк отмечает якобы несвоевременную оплату страховки. Если ВТБ не получает платёжки о страховых взносах, то посчитает, что деньги не приходят. Следовательно, есть основание для повышения ставки по ипотеке (о чём изначально прописывает договоры). Самое неприятное в данной ситуации - платежи, как правило вносятся в страховую компанию «ВТБ Страхование»!
• Банк долго оформляет рефинансирование ипотеки под более низкий процент. Обычно в качестве «отмазки» используется закладная, которую по тем или иным причинам банк не может получить. Иногда задержка вызывается бумажной волокитой. В итоге до оформления нового кредитного договора вы несколько месяцев платите лишние проценты.
• Предоставлять справки и выписки клиентам для ВТБ 24 - настоящая проблема. Сотрудники норовят получить за оформление этих бумаг дополнительные деньги. На это жалуется большинство клиентов, бравших ипотечные кредиты ВТБ 24, в отзывах на сайте banki.ru.
• Безответственное отношение к клиентам , игнорирование их заявок и обращений. Случается, что специалисты по телефону не называют своих имён, а сотрудники отделений не выдают нужных справок.
• Не зачисляют платежи по ипотеке при внесении наличных средств в банкомат.
• Ещё один хитрый способ списать проценты, используемый в банке ВТБ при ипотеке (по отзывам людей, получивших сей горький опыт), - ошибки в мобильном приложении при попытке оплатить частично-досрочное погашение . Сроки проходят, частично-досрочного погашения нет и вы в итоге вынуждены оплатить те же проценты.
• Случается, что даже после полного погашения ипотеки банк не отдаёт закладную . Ниже приведён скриншот отзыва от 20 января 2018 года, в котором рассказана типичная оказия с закладными в ВТБ (и ответ банка, от которого особо легче не становится):

«Банк не возвращает закладную по погашенному кредиту» - типичная жалоба на ВТБ 24

Что случится при просрочке по ипотеке в ВТБ?

Судя по свежим отзывам об ипотеке в ВТБ 24 на форуме banki.ru, вас будут ждать весьма неприятные последствия. Клиенты отмечают, что банк подаёт на таких заёмщиков в суд , а некоторые даже сталкиваются с коллекторами или незаконным списанием средств с дебетовой карты ВТБ.

Например, у пользователя по имени Дмитрий в отзыве от 26 января 2018 года просрочка по ипотеке в ВТБ 24 случилась по глупейшей причине - банкомат просто не смог принять двухтысячные купюры. В итоге банк подал в суд:

Из-за проблем с купюрами у клиента вышла просрочка, но банк, конечно же, не виноват

Стоит ли брать ипотеку в ВТБ 24?

Условия этого банка являются одними из лучших на ипотечном рынке. Однако подводные камни ипотеки ВТБ 24, выявленные в отзывах на форумах, заставляют серьёзно задуматься: а действительно ли эти условия такие выгодны? Кстати, в народном рейтинге сайта banki.ru ВТБ на данный момент находится всего лишь на 19-м месте .

Ипотечный кредит связан с большими деньгами, а возвращать его приходится долго. Неудивительно, что у такого кредитования есть нюансы, которые не всегда очевидны. К ним смело можно отнести дополнительные расходы при заключении договора, риск утраты заложенной квартиры, запрет банка на сделки с ипотечным имуществом и невозможность досрочно погасить кредит.

Рассмотрим подводные камни ипотеки подробнее.

Дополнительные расходы

На них не стесняются зарабатывать многие банки. Первоначальный взнос и госпошлина за регистрацию ипотеки далеко не все расходы, которые предстоят заемщику.

Комиссия банка

Особенно «жадные» кредитные учреждения стараются взять с клиента деньги за любую, даже мизерную услугу. Заемщик должен быть готов к таким платежам:

• за рассмотрение заявки;
• за выдачу кредита;
• за обмен валюты;
• за перевод денег со счета на счет;
• за выпуск банковской карты.

Эксперты советуют, прежде чем подать заявку на кредит, выяснить у банка все скрытые комиссии и дополнительные расходы по его оформлению.

Оплата услуг оценщика

Некоторые банки настаивают на том, чтобы оценку проводил только аккредитованный у них специалист в области оценки. Это лишает возможности заемщика выбирать оценочную компанию. При этом оценку невозможно оспорить. Заплатить за нее придется ровно столько, сколько скажет оценщик. Спорить в этом вопросе с банками трудно. Скорее всего, придется согласиться на их условия. Если клиент решит перекредитоваться в другом банке по более низкой ставке, оценку ему придется делать по новой.

Страхование

Страхование имущества, купленного в ипотеку и переданного в залог банку, является разумным и оправданным. Но многие кредитные организации выдвигают дополнительные условия и настаивают на других видах страховки:

• жизни и здоровья заемщика;
• права собственности на недвижимость;
• риска нарушения условий кредитного договора.

Примечательно, что выгодоприобретателем такого страхования является банк, а расходы в размере от 0,5% до 1,5% суммы кредита вынужден оплачивать клиент.

Стоит попробовать отказаться от дополнительных услуг по страхованию, которые сотрудники банка откровенно навязывают. Делать это нужно настойчиво. Например, в Сбербанке за это клиенту просто увеличат на 1% ставку по ипотеке.

Ограничение прав заемщика

В кредитном договоре следует различать разумные ограничения, защищающие интересы кредитора, и «хитрые» пункты, которые ставят заемщика в заранее невыгодное, зависимое положение от банка. К первым относится запрет продавать, сдавать в аренду, перепланировать квартиру без согласия кредитного учреждения. Это разумно.

Но в договоре могут быть прописаны пункты, которые не дают возможность погасить кредит досрочно, или позволяют банку в одностороннем порядке менять процентную ставку. Многие из таких условий прямо нарушают гражданское законодательство, поэтому их можно и нужно оспаривать в суде, руководствуясь законом «О защите прав потребителя».

Валютные риски

Заметные колебания курса валют, обесценивание рубля, снижение цен на жилье – это реальность, с которой может столкнуться любой ипотечный заемщик. Ведь такие кредиты берутся на десятилетия. А для клиента банка это означает следующее:

• увеличение суммы ежемесячных выплат;
• многократное превышение величины кредита над рыночной ценой ипотечной квартиры.

Чтобы свести валютные риски к минимуму, следует брать кредиты на покупку недвижимости только в рублях. Не стоит поддаваться на уговоры менеджеров банков и оформлять ипотеку по «плавающей ставке». Даже если процент по кредиту покажется очень привлекательным, стоит учесть, что при малейшем изменении на валютном рынке банк ставку просто увеличит. В результате она может стать для клиента неподъемной.

Важно понимать, что заключая договор с «плавающей ставкой», заемщик никогда не знает, какой счет по кредиту ему выставит банк в следующем месяце.

Риски, связанные с залоговым имуществом

Ипотечная недвижимость может быть уничтожена вследствие стихийного бедствия или пожара. Известны случаи, когда третьи лица оспаривали сам договор купли-продажи ипотечной квартиры.

Утрата имущества

Для заемщика гибель или существенное повреждение предмета залога несет крайне неприятные последствия. Он не только лишился имущества, но еще и должен предоставить банку другое обеспечение кредита, взамен утраченного. Если же жилье просто сильно пострадало, то заемщик обязан поставить кредитора в известность и согласовать с ним сроки ремонта. Лучше все это сделать письменно.

Нужно иметь в виду, что если финансовое учреждение не устроит новый залог, то оно вправе потребовать досрочного погашения кредитных обязательств.

Иски третьих лиц

Иногда залоговая квартира становится предметом судебного разбирательства по иску третьих лиц, которые заявляют на нее свои права. Все риски при этом опять ложатся на заемщика. Ведь банк в любом случае не утратит права на залог, даже если квартиру вернут предыдущему владельцу. В российском законодательстве залог следует за вещью, поэтому обременение на квартиру сохранится. А в самом невыгодном положении остается заемщик, который уже оплатил часть стоимости квартиры и проценты по кредиту.

Что еще нужно знать о подводных камнях и рисках ипотеки в 2019 году

Эксперты рекомендуют работникам бюджетной сферы при оформлении ипотеки рассчитывать на собственные финансы. Часто бюрократические проволочки не позволяют получить деньги от государства вовремя. А это влечет за собой для заемщика штрафные санкции. Лучше внести за квартиру свои деньги, а когда дадут субсидию, досрочно погасить кредит.

Есть подводные камни и у военной ипотеки. Льготы действуют до тех пор, пока офицер служит в рядах Вооруженных сил. Если же он уволится раньше срока, то оставшийся кредит будет выплачивать из своего кармана.

Подводные камни нужно учитывать и при ипотеке в Сбербанке. Его менеджеры обычно предлагают необязательные услуги: дополнительное страхование жизни и здоровья заемщика.

При ипотеке с господдержкой тоже есть свои подводные камни. Например, в ипотечном договоре у банка «ВТБ 24», если клиент отказывается страховать свою жизнь, процентная ставка с 11,4% увеличивается до 11,9%. Это нужно учитывать при расчетах ежемесячных платежей.

Видео: Подводные камни ипотечного договора

Подведем итог

Перед тем как оформить ипотеку, нужно внимательно ознакомиться с финансовыми условиями, которые предлагает конкретный банк. Пусть менеджер сразу посчитает все расходы, связанные с оформлением кредитного договора, включая комиссию, оценку и все виды страхования. Нужно взять домой образец кредитного договора и внимательно его изучить, а еще лучше – показать юристу, чтобы выявить пункты, которые осложняют жизнь заемщику.