Сегодня у нас не совсем обычная статья. Наш обозреватель Владимир Абгафоров решил взять ипотечный кредит в одном известном банке. Но не взял, потому что ему не понравился договор, который он должен был заключить с кредитной организацией. Его историю – по пунктам - мы попросили прокомментировать специалистов по ипотеке. Ну а выводы из всего этого делать вам. В любом случае учиться лучше на чужих «подводных камнях».

Ипотека – это рабство. Мысль не очень свежая, и автор данной статьи вовсе не претендует на то, чтобы объявлять ее своей. Но обратим внимание вот на что: под «рабством» обычно понимается зависимость сугубо финансовая, т.е. необходимость лет 10-15-20, а то и более, ежемесячно выплачивать банку весьма существенные суммы. Но вот совсем недавно обозреватель нашего журнала сам решил «сходить в ипотеку» и теперь может утверждать: рабство там самое настоящее. Не только денежное, но и, скажем так, «натуральное» – вся ваша жизнь будет состоять из ограничений и запретов. Не верите? Тогда давайте изучим кредитный договор одного банка – он вполне себе «среднестатистический» для рынка.

Страховка: не хочешь - заставим

Первое, обо что споткнулся мой пытливый взор, – страховка. Ипотечный кредит – это, понятно, много-много лет. А договор страхования заключается всего на год. Значит, предстоит его ежегодное перезаключение. Что произойдет, если заемщик откажется сделать это или просто забудет? Прежде всего, штраф: в банке, который (слава тебе господи!) не стал «моим», его размер составляет 5000 руб. Но и это еще не все. Через неделю после того срока, в который договор страхования должен быть перезаключен, банк самостоятельно уплачивает за вас страховой компании «страховую премию». Но не бескорыстно: на выплаченные деньги начинается начисляться пеня в размере 0,5% за каждый день просрочки. Годовых это будет (если кто-то не в состоянии подсчитать самостоятельно) более 180%…Вашу закладную банк может продать – это вполне соответствует и законам, и традициям делового оборота. Поскольку выгодоприобретателем по договору ипотечного страхования является не заемщик, а владелец закладной, смена последнего означает необходимость корректировки страховки. Соответствующий пункт в кредитном договоре имеется: заемщик обязан «в течение 10 дней с даты получения уведомления Кредитора о необходимости изменения выгодоприобретателя в Договоре страхования в связи с передачей прав по закладной, исполнить указанное требование, указав в качестве нового единственного выгодоприобретателя - нового законного владельца закладной». Теперь переведем на русский. Вы продлили договор страхования, например, в декабре – и уверены, что до следующего декабря вам беспокоиться не нужно. Но где-нибудь в июле банк вдруг продал вашу закладную (согласовывать это мероприятие с вами ему нет никакой необходимости), и к вам в почтовый ящик приходит уведомление «о необходимости изменения выгодоприобретателя». Что, ваш ящик иногда вскрывают хулиганы, а сами вы были в отпуске? Ваши проблемы…

Вопрос экспертам

Напоминают ли сотрудники банка клиенту, что ему надо сделать то-то и то-то или нет? Перезаключить договор, подъехать к страховщикам? Средств связи сейчас огромное количество. Ведь и в самом деле, человек может что-то забыть, а потом ему это выходит боком – штрафами, пенями и проч. Получается, что такие промахи и опоздания заемщика выгодны банкам и страховщикам…

Комментирует Владислав Есенков, заместитель начальника управления по работе с клиентами КБ «Унифин»

В описании самой ситуации с договором страхования есть путаница. Сам договор заключается на весь срок действия соответствующего кредитного договора, а вот оплата страховой премии происходит на ежегодной основе. Банк и СК, как и заемщик, заинтересованы в том, чтобы не было пробелов в сроках страхования. Поэтому, скорее всего, сам заемщик будет удивлен настойчивости и назойливости сотрудников банка и СК, которые начнут напоминать о приближении сроков оплаты по договору страхования (как правило, предупреждать начинают за 1 месяц до наступления этого момента).

Комментирует Ирина Кажикина, руководитель ипотечной службы компании «РЕЛАЙТ-Недвижимость»

Можно выбрать банк, который закладные не оформляет. Если же выбран банк, условием выдачи ипотечного кредита в котором является оформление закладной, – будьте готовы на условия банка. А теперь про переоформление договора страхования и «вскрытие ящика хулиганами»: срок начинает течь с момента получения заемщиком соответствующего уведомления (в кредитном договоре так и написано: «в течение 10 (Десяти) дней с даты получения требования КРЕДИТОРА, а это значит, что письмо будет заказным и с уведомлением о вручении и ни в какой почтовый ящик оно не упадет. Кредитор должен быть уверен, что письмо заемщиком получено. Если же говорить про 10-дневный срок, то это совершенно нормальный срок, в течение которого можно найти необходимое время.

Закладная: кто отвечает?

Закладной хочется посвятить еще пару слов. Есть среди пунктов «Заемщик обязуется» и такой: «В случае утраты либо повреждения закладной, а также в случае противоречия закладной настоящему Договору составить и передать в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, новую закладную в течение 5 дней с даты получения Заемщиком соответствующего требования Кредитора». Тут опять потребен комментарий. Закладная – документ, хранящийся в сейфе самого банка либо того, кому он ее продал. В любом случае вам ее в руки ни под каким видом не дадут (вдруг вы ее съедите и сразу же, для пущей гарантии, запьете чернилами?!). Соответственно, «утрата либо повреждение» ни при какой погоде не может произойти по вашей вине. Но обращаться к вам станут не: «Извините, мы тут немного напортачили, наш менеджер, сворачивая цигарку, использовал для этого закладную; зайдите, пожалуйста, в удобное для вас время для исправления нашей ошибки». Будет, разумеется, безапелляционно хамское: «В течение пяти дней!».

А если человек в командировке или больнице? Что будет, если он в 5-дневный срок не явится? Идут ли банки на какой-то компромисс в этом случае? Ведь виноваты-то они, а не человек…

Комментирует Михаил Ковалев, начальник управления предоставления и обслуживания кредитов ОАО «Флексинвест Банк»

О необходимости выдачи заемщиком дубликата закладной ему направляется Уведомление заказным письмом с уведомлением о вручении. Если заемщик в больнице или отсутствует в городе, то он и не сможет получить такое письмо, и ни о какой «просрочке» говорить не приходится. Закон об ипотеке предусматривает, что банк и должник должны как можно скорее составить дубликат закладной и передать его в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав. Закон не разделяет, по чьей вине произошла утеря закладной.

Банк крайне заинтересован в получении дубликата закладной и, если заемщик не будет злоупотреблять понятием о «минимально возможном сроке», то банк всегда будет искать компромисс. Да и не стоит забывать, что заемщик и так каждый месяц бывает в банке – для внесения ежемесячных платежей по кредиту, так что просьба банка подписать дубликат закладной не обязательно «усложняет» жизнь заемщику, он может это сделать при внесении следующего платежа.

Дурная голова ногам покоя не дает

Еще один чудесный пункт: «Ежегодно, в срок не позднее 20 января каждого календарного года, а также чаще указанного срока по требованию Кредитора, предоставлять Кредитору информацию о своем финансовом положении и доходах». В качестве таковой признается «справка о доходах физического лица за предыдущий календарный год по форме № 2-НДФЛ и/или копия налоговой декларации за предыдущий квартал с отметкой налоговой инспекции о принятии и/или иные документы, подтверждающие доходы».

Прежде всего, конечно, несколько настораживает формулировка «чаще указанного срока по требованию Кредитора». Пожелай банк гонять вас каждый день за справкой 2-НДФЛ – он имеет на это полное право. А что банковские клерки сами не будут делать этого исходя из соображений «здравого смысла» - на это я, пообщавшись с тамошними трудящимися, особо бы не полагался. «Усердием можно и разум побороть», - утверждал Козьма Прутков. Более полутора веков назад написано – а как актуально…

А самое главное – хоть тресни, не могу понять практический смысл данной нормы. Если мое финансовое положение вдруг пошатнется – банк и так это поймет, без всякой справки. Потому что ежемесячные платежи прекратятся. А если продолжать платить я в состоянии – зачем банку справка 2-НДФЛ?

Сюда же примыкает еще один пункт, очень трогательный. «Своевременно оплачивать налоги, сборы, коммунальные и иные платежи…, а также предоставлять Кредитору не позднее 10 дней… документы (квитанции) и информацию, подтверждающие надлежащее исполнение Заемщиком данной обязанности». Если применить этот пункт буквально (а если не применять – зачем банк вообще его включает?!), получается, что после каждого платежа за квартиру вы должны бежать с квитанцией в банк. Может, он за ваше здоровье борется – в смысле, чтобы гиподинамии не было?

Зачем это нужно? Ведь человек прошел кредитный комитет, получил одобрение, что еще доказывать? Если его финансовое положение ухудшится, это и так ясно будет… И по поводу коммунальных платежей: это что, серьезно? Какую цель преследует банк, заставляя человека сдавать свои платежки банку? Он так заботится о квартире, которая у него в залоге? Как вы относитесь к подобным требованиям?

Комментирует Виктор Хребет, заместитель директора департамента розничного бизнеса, начальник управления партнерских продаж Москоммерцбанка

Да, действительно это так. Банки включают в свои договоры требования, касающиеся подтверждения заемщиком своего финансового положения, в соответствии с Положением ЦБ РФ 254П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

Каждый банк-кредитор самостоятельно определяет перечень мер, которые, на его взгляд, способствуют профилактике дефолта. Но требование «бегать с платежками» отнюдь не является практикой.

Комментирует Борис Ротенштейн, генеральный директор «100Кредитов.ru»

Финансовый мониторинг - так называются требования банка, касаемые подтверждения платежеспособности заемщика. За настораживающей формулировкой «чаще указанного срока по требованию Кредитора» скрывается желание банка подстраховаться на случай изменений в нормативно-правовой базе. На сегодня финансовый мониторинг действующих заемщиков осуществляется не реже, чем один раз в год. Прописывая в кредитном договоре обязанность заемщика подтверждать свою платежеспособность, банк выполняет норму действующего законодательства. Просто так, «из вредности» запрашивать у клиента дополнительные документы банкирам нет никакой нужды.

Врагу не сдается

Категорически банк возражает и против того, чтобы вы сдавали заложенную квартиру. Так и записано: «Не сдавать Квартиру в наем, не регистрировать в ней третьих лиц (не давать согласие на регистрацию третьих лиц), за исключением случаев регистрации в Квартире супруга(и), родителей и детей Заемщика». А чтобы заемщик не сомневался в серьезности намерений банка, в перечень его (заемщика) обязанностей внесен пункт: «По требованию Кредитора в установленное Кредитором время предоставить его представителям возможность осуществить осмотр Квартиры для проверки ее состояния и условий содержания, а также предоставить Кредитору любые запрашиваемые Кредитором документы, отражающие состояние Квартиры и условия ее содержания, не позднее 5 дней с момента получения соответствующего требования».

На то, что осмотр квартиры будет «в установленное Кредитором время» (а не, к примеру, «в согласованное сторонами удобное им обеим время»), уже не смотрим – ясно, что авторам этого документа мама в детстве не объяснила, что такое элементарная вежливость. Обратим внимание на другое: «любые запрашиваемые документы» (тоже чудесная формулировка, правда?) должны быть предоставлены в течение пяти дней. А, скажем, кадастровый паспорт (тоже «документ, отражающий состояние квартиры») может изготовляться органами БТИ (в зависимости от округа Москвы) и неделю, и две.

…Но вернемся к собственно аренде. Почему банки возражают? Как выясняется, они не то чтобы в принципе против – но имеют специальные «арендные» программы, в которых ставки по кредиту оказываются выше на пару процентов. Т.е. банкам кажется, что, сдавая квартиру, заемщик на «их» деньгах зарабатывает безумные доходы – и этот факт лишает банковских трудящихся покоя. Очень хочется, чтобы поделились.

Для возвращения банкирам здорового сна и пищеварения могу привести несколько цифр – на рынке они известны всем. Сегодня аренда квартиры в Москве приносит примерно 5% годовых. Процент по ипотеке – не менее 12%, а в результате различных «накруток» (вроде той же страховки) прибавляется еще 1-2%. В «натуральных деньгах» это выглядит так. Чтобы купить однокомнатную квартиру (5,5 млн руб.), надо иметь миллион собственных средств, и взятый кредит обернется выплатами тысяч в 50-60 в течение 20 лет. А сдать эту квартиру можно хорошо если за 30 тыс. руб., из которых арендатору придется заплатить квартплату, налоги, а также периодически нести убытки от съехавших жильцов, поломок инженерного оборудования и техники. Такие вот «сверхдоходы».

Почему банк покушается на доходы заемщика, сдающего жилье в аренду? Ведь это же нормально – сдавать жилье, пока не расплатился с кредитом. Разве арендные программы пользуются успехом? Кто-нибудь соглашается на эти условия?И о явлениях представителей банка в квартиру. Почему банк диктует условия – когда его представители заявятся «в гости»? Ведь люди работают! Чтобы кредит выплачивать! Нельзя ли время визита согласовывать с людьми? О документах: в течение 5 дней некоторые документы по квартире изготовить невозможно. Справка БТИ делается не меньше недели. Банки этого не знают?

ВКонтакте Facebook Одноклассники

Для многих россиян доступное жилье - это первоочередная потребность, но его как не было, так и нет

Однако реальные доходы населения не растут, а иметь отдельное жилье очень хочется. Вроде бы помочь в этом должна ипотека, хотя бы на рынке новостроек, поскольку там жилье дешевле, особенно на этапе строительства, но и она доступна далеко не всем. Тем более ипотека в нашей стране выдается под крайне высокие проценты, а значит, переплата по итогам 20-30 лет будет двойной или вообще тройной. А учитывая, что стабильности у наемных рабочих нет, то ипотека становится не только кабалой, но порой и ярмом на шее.

Спасает ипотечный рынок только то, что наши соотечественники понимают: ипотека - это порой единственный способ обзавестись собственным жильем, ведь цены на рынке недвижимости идут только вверх, а значит чем дальше, тем дороже. А жизнь идет вперед: люди женятся, разводятся, рождаются дети, так что крыша над головой - первостепенная задача. И пусть эта крыша только на этапе котлована и будет достроена лишь через год, а то и два, а заселиться получится и того позже, - все равно это будущее манит.

Вообще на сегодняшний день ипотека на первичном рынке перешла в стадию стабильного развития, и с каждым днем ипотечный рынок пополняется новыми интересными предложениями банков. Активность проявляют и сами девелоперы, которые, выпуская в продажу новый проект, стараются аккредитовать его в разных банках, чтобы дать максимальному количеству покупателей возможность получить ипотеку.

И это дает определенные результаты. С начала 2011 года российские банки выдали более 74 тысяч ипотечных кредитов на сумму более чем 103 миллиарда рублей, что почти в 2 раза выше, чем в прошлом году. Объясняется рост объемов ипотечного кредитования отменой дополнительного обеспечения в виде залога имеющегося жилья, увеличением сроков кредитов уже до 30 лет, снижением комиссии за рассмотрение заявок от заемщиков и тем, что подтвердить доходы потенциальные покупатели теперь могут как по форме 2-НДФЛ, так и по форме банка, ведь ни для кого не секрет, что большая часть зарплат в России до сих пор «серые».

Кроме того, в настоящее время средняя ставка по ипотеке на первичном рынке снизилась до 12,5% по сравнению с 13,1% в прошлом году.

Впрочем, если взглянуть на ипотечный рынок глазами заемщика, то картина получается не такая радостная. Теоретически в нашей стране с использованием ипотеки купить хотя бы однокомнатную квартиру на вторичном рынке жилья могут лишь 13,2% работающего населения, а на первичном рынке только 28%.

При этом за пять лет с 2006 года ипотеку взяли менее одного процента всего населения России. А почему так происходит? Просто у людей нет уверенности, что получится расплатиться за квартиру, нет уверенности в завтрашнем дне. Большинство потенциальных заемщиков понимают, что могут потерять источник дохода по причине увольнения с высокодоходного места работы, что может повториться мировой кризис и тому подобное.

При этом, даже несмотря на снижение ипотечных ставок, платить 8-14% годовых в рублях под силу далеко не всем, да и ощущение, что сильно переплачиваешь, тормозит желание взять ипотечный кредит.

Для сравнения: в Европе ставка 1-4% годовых в евро для граждан Евросоюза при более стабильной экономике, прогнозируемых доходах и социальной защищенности всевозможными программами граждан. В настоящий момент риски России настолько велики, что даже банки с западным капиталом не готовы выдавать кредиты по ставке ниже той, которая существует.

Так что же заставляет россиян брать ипотеку? Большинство заемщиков говорят, что некуда деваться, жить где-то надо, поэтому приходится рисковать. Тем более, что заемщики понимают, что дальше будет только хуже: инфляция растет, цены на продукты, услуги, недвижимость, нефть растут, квартиры стоят сейчас на 1-1,5 миллиона дороже, чем в прошлом году. Кроме того, ежемесячный платеж по ипотеке порой примерно тот же, что и платеж за съем жилья. Поэтому в этом случае игра стоит свеч: ставки по ипотеке будут снижаться, спрос на жилье будет возрастать, соответственно, вырастут цены, и потери по банковскому проценту за счет этого компенсируются, а ведь все это время человек, выплачивающий ипотечный кредит, будет жить в собственном жилье, а не в съемном.

Кроме того, у молодых людей в возрасте от 25 лет и больше шансов заработать и купить сразу квартиру без долговых ям, пап, мам, любовников, любовниц нет и не предвидится, а копить, чтобы приобрести жилье во второй половине жизни, не улыбается.

Понятно, что ипотека - это добровольное рабство, надолго и дорого, но что же делать? Так что для многих выбора при покупке квартиры просто нет, и им приходится брать ипотеку. Конечно, купить жилье в той же Болгарии намного выгоднее, но не все готовы уехать, да и неизвестно еще, что там будет с работой и зарплатой.

Выходит, что отношение у заемщиков к ипотечному кредитования, а точнее к процентным ставкам, явно отрицательное, но безвыходность, отсутствие других вариантов заставляет людей соглашаться на все условия банков. Между прочим, доля ипотечных сделок среди всех сделок по купле-продаже квартир в новостройках Москвы сегодня составляет 26%, а по отдельным проектам может доходить до 35%.

Доля ипотечных сделок в общем объеме покупок на рынке новостроек равна 30-35% в сегменте экономкласса и чуть ниже 20% в сегменте бизнес-класса. То есть ипотека вышла на докризисный уровень, когда некоторые банки давали ипотеку вообще без первоначального взноса.

Если взглянуть на Подмосковье, то до кризиса на долю ипотечных покупок приходилось до 40-50%, а сейчас выходит в среднем 25-30%. И это при том, что в области цены на квартиры значительно ниже - стоимость однокомнатной квартиры в новостройке экономкласса в Москве начинается от пяти миллионов рублей, а в ближнем Подмосковье от трех миллионов рублей, а значит, и кредитное бремя для покупателей не столь высоко.

Вообще покупатели жилья на первичном рынке достаточно рисковые граждане, ведь они вынуждены ждать год-два до окончания строительства и оформления собственности на квартиру, то есть жить в стрессе. Самое интересное, что сегодня, как и два года назад, основными покупателями квартир с использованием ипотечного кредита являются семейные люди с высшим образованием. Что касается возраста ипотечных заемщиков, то тут наблюдается значительное омоложение среднего заемщика, ведь снижение первоначального взноса сделало доступными заемные средства для семей без больших накоплений. Кроме того, на погашение ипотечного кредита можно пустить материнский капитал.

Итак, большинство ипотечных заемщиков - почти 60% - это покупатели в возрасте 26-35 лет, причем среди них преобладают мужчины - 58%, а женщин всего 42%. Изменилась за последнее время и сфера деятельности заемщиков. Теперь сотрудников крупных коммерческих предприятий и госкорпораций сменили ритейлеры и работники бюджетных организаций из систем здравоохранения, образования и госуправления.

Что касается предпочтений, то наибольшим спросом у ипотечных заемщиков пользуются двух- и трехкомнатные квартиры, где доля двухкомнатных квартир составляет 38% от общего числа ипотечных квартир, а доля трехкомнатных - 28%. В оставшиеся 34% входят однокомнатные и четырехкомнатные квартиры.

Предложение же различных ипотечных программ сегодня на рынке новостроек достаточно велико, ведь их стараются разработать и банки, и девелоперы. Кредит сегодня можно взять на срок аж до 50 лет, по большинству объектов первоначальный взнос требуется в размере от 20 до 30% от общей стоимости квартиры. Запросы же потенциальных заемщиков несколько другие: 90% клиентов предпочитают срок в диапазоне 10-15 лет, а первоначальный взнос - от 10%. Для таких желающих в Сбербанке предлагают программу «10-10-10», где первоначальный взнос 10%, процентная ставка 10% и количество лет - 10, однако есть нюанс - Сбербанк принимает документы только по 2-НДФЛ, а учитывая зарплату в конвертах, лишь малая часть ипотечных заемщиков может воспользоваться его услугами.

ВТБ предлагает ипотечный кредит от 8,45% годовых - опять же для тех, кто получает белую зарплату. Максимальный размер кредита: до 80% от оценочной стоимости квартиры.

Сейчас одно из самых привлекательных предложений - продленная до сентября акция Сбербанка «8-8-8», где кредит выдается под 8% годовых, на 8 лет и с первоначальным взносом не менее 50%.

Есть свои предложения и у девелоперов. Например, в компании «Дон-Строй Инвест» в рамках совместной программы с «ВТБ 24» отсутствуют комиссия за рассмотрение заявки и за услуги по выдаче ипотечного кредита, а также требование дополнительного обеспечения на период строительства. Кроме того, по ипотеке на квартиры от «Дон-Строя» на весь период кредитования действует единая процентная ставка, без традиционной надбавки на период до оформления права собственности.

Есть интересные ипотечные предложения и у «Главстроя». Недавно застройщиком было подписано соглашение со Сбербанком, благодаря которому для одного из проектов компании - «Подольские просторы» (Московская область) - предусматриваются кредиты в размере до 85% от стоимости. Ставка по ним - от 8%, кредит можно взять на срок от 8 до 30 лет.

В качестве залогового обеспечения принимаются имущественные права на приобретаемую недвижимость по договору долевого участия, а при оформлении ипотечного кредита банк не взимает комиссии и не предъявляет требования по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, что существенно снижает траты.

Действуют ипотечные программы в «Ренова-СтройГруп». А вышеозначенная «программа 8%» от Сбербанка работает в микрорайоне «Богородский» в Щелково, а в Апрелевке и Лосино-Петровском купить квартиры застройщика можно по той же акции Сбербанка «10».

И все-таки, хотя вариантов с ипотечными кредитами много, развитием этого сегмента банковского кредитования население не особо довольно. Ведь если подумать, что ипотекой ты привязываешь себя к банку аж на 25-30 лет, то становится страшно. А если опять кризис? А если потеря работы? И что тогда делать с квартирой, взятой по бешеной стоимости на баснословных условиях по ипотеке? Так что многие россияне по-прежнему предпочитают ютиться кто где может и завистливо смотреть на Запад, на их 1-4% по ипотеке и на 30 тысяч долларов за виллу. Одно радует: нашим банкам, да и государству есть куда и к чему стремиться, а это значит, что мы вполне можем надеяться на лучшее будущее. Ведь надежда умирает последней.

Вот и исполнилось ровно 10 лет с того памятного момента, как меня угораздило пойти в банк и оформить кредит на квартиру. Насчет "угораздило" я, конечно, сгущаю краски, потому что о содеянном не жалею, во всяком случае, пока: возможности приобрести жилье напрямую у меня не было. А так, 30 процентов первый взнос и вот мы с женой развешиваем гравюры на стенах собственной квартиры. Не вполне, разумеется, собственной, потому что за нее еще платить и платить: и тело кредита, и проценты - 11,5 годовых (примерно в это же время товарищ в Литве взял кредит под 3 процента, но Калининград , как известно, не Литва). Иногда меня спрашивают, сколько еще платить? Я честно отвечу, не знаю. Несколько лет. Погружаться в эту арифметику у меня нет никакого желания. Зачем себя расстраивать?

Итак, февраль 2008 года. Экономика растет невиданными темпами, зарплата бежит вслед за экономикой и почти не отстает, мы с молодой женой рисуем грандиозные планы по созданию и развитию семейного гнездышка - короче, живи и радуйся. Выбираем квартиру, идем в банк, оформляем ипотечный кредит.

Ваш ежемесячный платеж составит примерно 33 тысячи рублей в месяц, - улыбается сотрудница ипотечного отдела. - Но вы не отчаивайтесь, платеж будет с годами уменьшаться.

А мы и не отчаиваемся - какие наши годы?! Тем более экономика-то растет, а зарплата вслед за экономикой. И у нас нет сомнений в том, что скоро нас ждет светлое будущее. Правда, сумма... Как-то великовата. До этого мы уже брали квартиру в кредит, и платеж был другим: 8 тысяч в месяц. Но квартира была маленькой, впереди, хочется недеяться, дети, поэтому пришлось всё срочно поменять.

Я не успел заметить, что ежемесячный платеж стал снижаться, потому что случилось страшное - мировой финансовый кризис. Ну, вы помните, наверное, "Леман Бразерс", обвалы рынков, все дела. Я смотрел новости и вначале посмеивался: не везет вам, ребята, в ваших Европах и Америках, то ли дело у нас в России : стабильность и ипотека по 11,5 процента на раз, два, три. Но к концу года и к нам налетели тучи. На работе объявили, что на повышение зарплат можно больше не рассчитывать, что экономика больше не растет, а, скорее, наоборот. Словом, "Леман Бразерс" докатился и до нашего маленького провинциального Калининграда. Что делать? Вариант был один: затянуть пояса и начинать больше работать. Какие наши годы? Тем более - вот сюрприз - вскоре после оформления кредита мы получили налоговый вычет: в первый год - тысяч восемьдесят. Три месяца о платежах можно было не думать. С годами, правда, этот вычет, точнее, его сумма практически сошла на нет, но все равно приятно получить десять тысяч. Тоже деньги.

Когда кризис уже бушевал, у нас на свет появился ребенок. Это счастье, вы понимаете, и его даже никакая ипотека и никакой кризис не могли омрачить. Просто пояса затянули туже, работать стали больше. А через несколько лет еще туже и больше, потому что нам очень захотелось, чтобы у нашего сына появилась сестричка. Но появился в итоге братик, что, конечно, тоже очень хорошо, хотя мама немножко расстроилась, когда узнала, что будет не девочка, а снова мальчик. В общем, два ребенка - это лучше, чем один, тем более, что на помощь в этой беспощадной войне с ипотекой к нам пришло государство: нам выделили материнский капитал и мы закрыли им часть кредита. Ежемесячный платеж резко уменьшился - процентов на пятьдесят. И это было здорово!

Но, увы, счастье было недолгим, потому что к тому времени в стране уже созрел еще один кризис. С мечтами о повышении зарплаты пришлось расстаться окончательно. Какое повышение, если в стране такое? Банки лопаются, рубль рухнул ниже плинтуса, валютные ипотечники на грани самоубийства... А я думаю, хорошо, что мы кредит брали не в евро, хотя тогда, в 2008 году, это было выгоднее. Но и с рублевыми кредитами, кажется, что-то не так. Еду как-то на работу, слушаю по радио очень интересную программу: там говорят, что из-за проблем с финансами банки могут увеличить ставки по уже выданным кредитам. Если это случится, думаю, тогда всё. Жена в декрете, двое детей...

Но ставки, к счастью, не повысили, острая фаза кризиса закончилась и потихонечку мы как-то выплыли из этих опасных вод. И вот уже на дворе 2018 год, мы готовимся поднять бокалы в честь десятилетнего юбилея, ипотека частично погашена. И к тому же тогда, давно, 10 лет назад, в банке нам не соврали: ежемесячный платеж за все это время действительно уменьшался. Он уменьшался, уменьшался, а недавно - раз и... нет, не исчез (такого не бывает), а снова вырос. Конечно, мы сильно расстроились и побежали в банк.

А что же вы хотели? - улыбается сотрудница кредитного отдела. - Средства материнского капитала иссякли. Теперь вы снова платите по полной.

И мы поняли, что поднимать бокалы рано. Тем более, что была еще одна печальная новость: средства материнского капитала пошли на выплату только процентов, а тело кредита все эти годы практически оставалось неизменным. Банк оказался очень хитрым банком. Настоящим банком!

Впрочем, переживем и это. Какие наши годы?